据可靠统计表明，到2025年初，我国60岁以上老年人群总数已超过3.1亿，占全国总人数的22%，老龄人口比例上升到15.6%，这意味着中国已然步入深度老龄化阶段。数量庞大的老龄人群，好比一座蕴含丰富资源的宝库，其间隐藏着惊人的消费能力。与此相应，城镇退休人员每月平均领取的养老金已超过3600元，这为老龄消费者的支出提供了有力的经济支撑。再加上多层次社会保障体系日益健全，老年人的消费信心和能力明显增强，他们不再限于满足日常必需，而是开始向往更优质、更多样的生活方式。
在此背景下，专注于老年人群的经济形态呈现出快速扩张趋势。其市场规模从2014年的2.4万亿元快速增至2024年的7万亿元，年均增长率引人注目。展望未来，预计到2035年，该经济规模有望攀升至30万亿元。这样的迅猛发展势头，使其理所当然地成为推动内需增长的新动力，吸引了政府、企业和社会各方的广泛重视。它已不单单是过去那种边缘化的产业类别，而是慢慢融入经济发展的核心轨道，深刻地改变着多个行业的发展路径。从养老服务到医疗卫生，从文旅休闲到金融服务，围绕老年群体的经济形态正凭借其独特的吸引力和潜能，重新塑造经济格局，为整体增长注入崭新动力。
在人口老龄化加速的大背景下，国家层面迅速做出战略部署，为银发经济的发展指明方向。2024 年，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》重磅出台，这是我国首个以 “银发经济” 命名的中央文件，具有里程碑式的意义。文件明确提出，要加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展，从民生事业、产品供给、产业培育、要素保障等多个维度，为银发经济的腾飞绘制了宏伟蓝图。地方政府积极响应中央号召，迅速行动起来。截至目前，已有 16 个省份制定了详细的银发经济实施方案，将老年助餐、居家适老化改造等与老年人生活息息相关的项目纳入民生工程。这些举措犹如一场及时雨，切实解决了老年人生活中的痛点和难点问题，也为银发经济的发展奠定了坚实的基础。2025 年，《增强消费品供需适配性实施方案》再次聚焦银发经济，提出要培育万亿级老年用品市场，这一目标的设定，进一步彰显了国家对银发经济的重视与支持，也为行业发展注入了强大的信心。财政与金融政策作为推动银发经济发展的重要引擎，正发挥着日益显著的协同效应。中央财政首批 11.6 亿元补助资金迅速下达，精准投向养老服务领域，为养老服务机构的建设与运营提供了有力的资金支持。同时，试点地区积极推行养老消费券政策，截至目前，核销金额已达 1.82 亿元，有效激发了老年人的消费热情，促进了养老服务市场的活跃。在金融领域，中国人民银行设立 5000 亿元养老专项再贷款，为银发经济经营主体提供了低成本的资金支持。九部门联合发布的金融支持意见，更是鼓励银行业金融机构加大对银发经济的信贷投放，创新金融产品和服务。长期护理保险参保人数不断增加，目前已达 1.8 亿人，为失能老年人的长期护理提供了经济保障。养老金资产管理规模突破 30 万亿元，实现了资产的保值增值，为老年人的晚年生活提供了稳定的经济来源。这些多元化的资金支持措施，如同一条条涓涓细流，汇聚成推动银发经济发展的强大动力，为产业的持续发展注入了源源不断的活力。标准化建设是规范银发经济市场秩序、提升产品和服务质量的关键举措。中国老年保健协会发布的首个《银发经济领域产品和服务指南》团体标准，填补了行业标准的空白。该标准全面覆盖适老化产品设计、健康管理服务等核心维度，为企业的生产经营提供了明确的规范和指引。陕西、吉林等地积极响应，启动养老产业标准化工程，从机构养老到旅居养老，建立了全流程规范。这些地方标准的制定，不仅解决了市场上产品和服务质量参差不齐的问题，也为消费者提供了更加可靠的选择。通过标准化建设，银发经济市场逐渐从无序竞争走向品质化发展，行业整体形象和竞争力得到显著提升。在监管方面，各地加强对银发经济市场的监督检查，严厉打击虚假宣传、欺诈销售等违法行为，维护了老年人的合法权益，营造了公平有序的市场环境 。近年来，银发经济市场规模呈现出迅猛增长的态势，犹如一匹黑马在经济发展的赛道上脱颖而出。从 2014 年到 2024 年这十年间，银发经济市场规模实现了从 2.4 万亿元到 7 万亿元的巨大跨越，年复合增长率达到了 7.3%，这一数据充分彰显了银发经济的强劲发展动力。以淘宝天猫平台的 “双十一” 购物节为例，2024 年 “双十一” 期间，老年健康食品成交金额达到了 16.6 亿元，同比增长 14%，这一数据反映出老年群体对健康食品的需求持续增长，也表明了银发经济在健康食品领域的巨大潜力。而老年体检服务成交 3.9 亿元，同比增长更是高达 51.3%，这一惊人的增速不仅体现了老年群体对健康管理的重视程度不断提高，也显示出银发经济在健康服务领域的广阔发展空间。展望未来，银发经济市场规模的增长势头依旧强劲。预计到 2027 年，市场规模将突破 10 万亿元大关，而到 2035 年，更是有望达到 30 万亿元，占 GDP 的比重接近 10%。届时，银发经济将成为国民经济中不可或缺的重要支柱产业，对经济增长的贡献将愈发显著。 它将如同一条奔腾不息的河流，汇聚起巨大的经济能量，为经济发展注入源源不断的动力，带动相关产业的蓬勃发展，创造更多的就业机会和经济效益 。“60 后” 新老人群体的崛起，正以前所未有的力量重塑着银发经济的需求格局。与 “40 后”“50 后” 相比，他们呈现出鲜明的 “三高一强” 特征，犹如一股新的浪潮，推动着消费结构的深刻变革。在教育层面，“60 后” 新老人群体平均受教育年限超过 10 年，较高的文化素养使他们对生活品质有着更高的追求。他们不再满足于传统的养老模式，而是积极寻求更加丰富、多元的生活体验。在资产储备方面，他们的家庭资产较前代增长了 40%，这为他们的消费升级提供了坚实的经济基础。他们有能力在旅游、文化、健康等领域进行更多的消费，追求更高品质的生活享受。在健康预期寿命上，他们延长至 75 岁，健康的身体状况让他们有更多的精力和时间去参与各种活动，进一步激发了他们的消费需求。上海消保委的调查数据为我们勾勒出了这一群体的消费画像。新退休群体在旅居养老、智能穿戴、兴趣培训等领域的年均支出占比高达 45%。他们热衷于踏上旅途，领略各地的风土人情，在旅居中享受悠闲时光；智能穿戴设备成为他们关注健康、便捷生活的得力助手；而兴趣培训则让他们能够不断学习新知识、培养新技能，充实自己的精神世界。这些消费行为充分体现了他们的消费意愿从 “生存必需” 向 “品质悦己” 的转变，也推动着消费结构从物质型向体验型的深刻跃迁 。随着我国社会保障体系的不断完善和经济的持续发展，老年群体的支付能力和消费信心实现了双提升，为银发经济的繁荣发展注入了强大动力。在养老金方面，城镇职工养老金连续 20 年上调，这一举措犹如一场及时雨，为老年群体的生活提供了稳定的经济保障。如今，月均养老金已达 3600 元，这使得老年群体在满足基本生活需求的基础上，有更多的资金用于其他消费。与此同时，企业年金、个人养老金等补充保障也在不断完善，覆盖人数超过 5000 万人，进一步增强了老年群体的经济实力。从市场数据来看，国家税务总局的数据显示，2025 年上半年社区养老照护服务收入同比增长 30.4%，这一数据反映出老年群体对社区养老照护服务的需求不断增长，也表明了他们在养老服务方面的消费能力不断提升。而老年文旅消费增速更是达到了 25%，这充分体现了老年群体对文化旅游的热爱和追求，他们愿意在文旅领域投入更多的资金，享受丰富多彩的文化生活。这些数据都有力地证明了老年群体 “能消费、愿消费” 的市场环境正在持续优化，银发经济的发展前景一片光明 。四、消费新篇：从 “老有所养” 到 “生活享老” 的场景革新在数字化浪潮的席卷下，银发群体正以前所未有的热情拥抱科技，成为智能产品的新兴消费主力军。数据显示，60-75 岁群体的智能设备使用率已飙升至 68.2%，这一数字不仅彰显了老年群体对科技的接纳与融入，更催生了适老化科技产品的爆发式增长，彻底重构了老年人的生活图景。智能外骨骼机器人的出现，宛如一道曙光，为失能老人重新点燃了自由行走的希望。在上海的一家社区看护中心，一位脑梗患者在护工的协助下，穿上外骨骼机器人，缓缓迈出了自主行走的步伐。曾经只能依靠轮椅或他人搀扶的他，如今借助这一科技神器，实现了行动自由，重新找回了生活的自信。而 AI 护工系统的诞生，则让老年人的健康监测变得更加智能、便捷。在宁波，独居老人张大爷家中安装了 “AI 护工” 系统，它不仅能准时提醒张大爷按时吃药，还能陪他聊天解闷，让张大爷的独居生活不再孤单。当张大爷身体出现异常时，系统会及时发出警报，通知家人和医护人员，为他的健康保驾护航。便携洗浴机的问世，有效解决了高龄老人沐浴难的问题。在温州，针对卧床老人研发的便携洗浴机，让老人们无需请助浴师，就能在家中享受到舒适的沐浴体验。这种洗浴机操作简单，安全便捷，只需轻轻一按，就能为老人提供温暖、舒适的洗浴服务，让老人们在沐浴中感受到尊严和关爱。智能家居市场更是一片火热，规模预计在 2027 年突破万亿元大关。“一键呼叫”“语音控制” 等智能化功能，已成为适老化改造的标准配置。在杭州的一个老旧小区，通过适老化改造，居民家中安装了智能门锁、智能灯光、智能窗帘等设备。老人们只需通过语音指令，就能轻松控制家中的设备，生活变得更加便捷、舒适。这些智能化改造，不仅提升了老年人的生活质量，也推动了养老模式从传统的 “人工照护” 向 “科技赋能” 的华丽转型，让科技的温暖照亮了老年人生活的每一个角落 。如今，老年群体正以崭新的姿态活跃在精神消费的舞台上，掀起了一场震撼人心的体验经济革命。他们不再满足于平淡的日常生活，而是积极追求丰富多彩的精神文化生活，成为演唱会、研学旅行等体验式消费的新兴主力军。在演唱会的现场，常常能看到老年粉丝们热情洋溢的身影。他们手持荧光棒，随着音乐的节奏尽情摇摆，脸上洋溢着青春的活力。据不完全统计，在一些热门演唱会上，老年粉丝的占比高达 20%，他们用实际行动诠释了对音乐的热爱和对生活的激情。老年旅游市场同样火爆。2024 年，60 岁以上老年旅游者的总规模已突破 2.8 亿人次，而到了 2025 年，55-70 岁老年群体的跨省旅游订单更是同比增长 42%。“银龄研学”“旅居养老” 等创新旅游模式如雨后春笋般涌现，为老年群体提供了更加多元化、个性化的旅游选择。在广东、云南等 14 个省份，联合推出了 “候鸟式” 康养线路，让老人们能够根据季节的变化，选择最适宜的地方旅居康养。冬天，他们可以前往温暖的南方，享受阳光沙滩；夏天，则可以奔赴凉爽的北方，避暑纳凉。这种 “夏赴北方避暑、冬往南方御寒” 的旅居闭环，让老人们在旅居中享受生活，收获健康和快乐。与此同时，老年大学的报名人数也呈现出井喷式增长，年增长率达到 20%。老人们在这里学习书法、绘画、摄影、舞蹈等各种兴趣爱好，不断充实自己，提升自我。短视频平台上，55 岁以上用户的日均使用时长超过 90 分钟，他们通过短视频记录生活、分享快乐，与外界保持着紧密的联系。这些数据都有力地表明，精神需求已成为老年群体消费的新核心，他们在体验经济的浪潮中，尽情享受着丰富多彩的晚年生活 。在追求健康生活的道路上，老年群体的需求正日益呈现出精准化、定制化的趋势，推动着健康消费市场的品质升级。老年保健品市场逐渐分化为中医养生、抗衰老、功能食品三大热门赛道，年均增速超过 25%，展现出蓬勃的发展活力。在中医养生领域，传统的中医理念和方法深受老年群体的青睐。艾灸、推拿、拔罐等中医疗法，以及人参、枸杞、灵芝等中药材，成为老年群体养生保健的首选。一些中医养生馆推出的个性化养生套餐，根据老年人的体质和健康状况，量身定制养生方案，受到了广泛好评。抗衰老产品市场同样热闹非凡。随着人们对衰老的认识不断深入，各种抗衰老产品应运而生。从抗氧化的护肤品到富含多种营养成分的保健品，从干细胞治疗到基因检测，老年群体有了更多的选择。一些高端抗衰老机构，通过先进的技术和设备，为老年人提供全方位的抗衰老服务，满足了他们对延缓衰老、保持年轻态的追求。功能食品市场也在迅速崛起。富含膳食纤维、益生菌、维生素等营养成分的功能食品，成为老年群体日常饮食的新宠。这些功能食品针对老年人常见的健康问题，如便秘、免疫力低下、骨质疏松等，具有特定的保健功能，深受老年群体的喜爱。适老化家居、智能服装等细分领域也在不断崛起，成为健康消费市场的新亮点。带跌倒监测的智能床垫，能够实时监测老人的睡眠状态和身体状况，一旦检测到老人跌倒，会立即发出警报，通知家人和医护人员。可测血压的健康腕表，让老人随时随地都能了解自己的血压情况，及时调整生活方式和治疗方案。这些智能产品的出现，让老年群体的生活更加安全、健康、便捷。为了满足老年群体日益多样化的健康需求，企业纷纷加大研发投入，通过基因检测、慢病数据建模等先进技术，为老年人提供 “一人一方案” 的个性化健康管理服务。一些健康管理机构，通过收集老年人的健康数据，建立个人健康档案，为他们提供定制化的健康管理方案，包括饮食建议、运动计划、疾病预防等，让健康消费从传统的 “普适产品” 向 “精准定制” 加速进化 。在银发经济蓬勃发展的浪潮中，老年用品市场正经历着一场深刻的变革，从过去的基础生活用品供应，逐步向智慧健康、品质享老的多元化领域拓展。这一转变不仅反映了老年群体消费需求的升级，也彰显了企业在产品创新方面的积极探索与努力。《老年用品产品推广目录》作为行业发展的风向标，见证了适老化产品的爆发式增长。截至目前，该目录已累计收录 1000 余项适老化产品，涵盖了老年人生活的方方面面。2025 年上半年，新增适老化产品更是多达 2.87 万种，同比增长率高达 255.2%，这一数据直观地展示了市场对适老化产品的旺盛需求。在众多适老化产品中，助行器、智能监护设备等品类呈现出爆发式增长。助行器的设计不断创新，从传统的拐杖、轮椅，发展到如今的智能助行机器人，不仅更加轻便、灵活，还具备了智能避障、健康监测等功能，为老年人的出行提供了更多的便利和安全保障。智能监护设备则能实时监测老年人的心率、血压、睡眠等生理指标，一旦发现异常，便会及时发出警报，通知家人或医护人员，为老年人的健康保驾护航。除了满足基本的生活需求，企业在产品设计上更加注重人性化与品质化。带放大镜的指甲剪，解决了老年人视力下降、修剪指甲不便的问题；语音导航的老年手机，操作简单，方便老年人使用。这些看似不起眼的小设计，却蕴含着对老年人深深的关怀，从细节处提升了老年人的生活质量。随着老年群体消费能力和消费意愿的提升，高端市场也涌现出了一系列品质产品。抗衰老医美项目，让老年人能够延缓衰老，保持年轻的容颜和体态；旅居养老社区，为老年人提供了一个温馨、舒适的养老环境，让他们在享受悠闲时光的同时，还能结交志同道合的朋友，丰富自己的晚年生活 。在养老服务领域，一场以模式创新为核心的变革正在悄然展开，旨在打破传统养老模式的局限，为老年人提供更加多元化、个性化的养老服务。居家、社区、机构养老深度融合的趋势日益明显，形成了一种优势互补、协同发展的新型养老格局。广西在家庭养老床位建设方面取得了显著成效，已建成 1.6 万张家庭养老床位。这些床位不仅配备了先进的智能设备，如智能床垫、智能手环等，能够实时监测老年人的身体状况，还配套了定期护理服务，由专业的护理人员上门为老年人提供生活照料、康复护理等服务。同时，为了让老年人的居家生活更加安全、舒适，广西还为 9 万多户老年人家庭开展了适老化改造，如安装防滑地砖、扶手、紧急呼叫器等设施，有效降低了老年人在家中发生意外的风险 。在互助养老模式的探索上，广东、浙江等地走在了前列。“互助养老”“时间银行” 等创新模式，通过鼓励低龄健康老人为高龄、失能老人提供帮助，实现了养老资源的优化配置。在 “时间银行” 模式下，低龄老人为高龄老人提供服务的时间被记录下来，存入 “时间银行”，当他们自己年老需要帮助时，就可以从 “时间银行” 中支取相应的服务时间，兑换他人的帮助。这种模式不仅解决了养老服务人员短缺的问题，还增进了社区居民之间的交流与互助，营造了良好的社区氛围。旅居养老作为一种新兴的养老方式，正受到越来越多老年人的喜爱。京津冀、长三角等地充分发挥自身的资源优势，打造了各具特色的 “康养产业带”。河北保定的银发经济产业园，凭借其优越的地理位置和完善的配套设施，承接了北京 95% 的养老需求。老人们在这里可以享受到优质的医疗服务、舒适的居住环境和丰富的文化娱乐活动，实现了 “养老” 与 “享老” 的完美结合 。在银发经济的发展进程中，产业集群化发展已成为不可阻挡的趋势，各地纷纷通过布局银发经济产业园，整合资源，形成产业集聚效应，推动银发经济的高质量发展。天津、江苏、浙江等地积极响应国家政策，率先布局银发经济产业园，聚焦生物医药、智慧养老设备制造等核心领域，吸引了众多企业入驻。这些产业园不仅提供了完善的基础设施和政策支持，还搭建了产学研合作平台，促进了技术创新和成果转化。在天津的银发经济产业园，多家生物医药企业联合高校和科研机构，开展老年慢性病治疗药物的研发，取得了一系列重要突破。园区内的智慧养老设备制造企业，也不断推出具有创新性的产品，如智能护理机器人、远程健康监测设备等，为老年人的生活提供了更多的便利和保障。京津冀生命健康产业集群、长三角适老化产品研发中心等国家级平台的崛起，更是为银发经济的发展注入了强大动力。这些平台汇聚了大量的技术、人才和资本，推动了区域间的协同创新和资源共享。在京津冀生命健康产业集群，北京凭借其丰富的科研资源和高端人才优势，承担起研发创新的重任；天津则利用其完善的产业配套和便捷的交通条件，成为创新成果转化的重要基地；河北则凭借其广阔的土地资源和低成本优势，为产业的规模化发展提供了有力支撑。三地通过优势互补，实现了产业链的无缝对接，共同推动了生命健康产业的快速发展 。各地还根据自身的特色资源，打造了具有差异化竞争优势的银发经济产业。樟树市依托其深厚的中医药文化底蕴和丰富的中医药资源，打造了 “康养 + 文旅” 综合体。在这里，老年人不仅可以享受到专业的中医养生服务，还能参观中医药博物馆，了解中医药文化的博大精深，体验中医药文化的独特魅力。儋州市则利用其独特的气候和自然风光，以及 “候鸟” 人群的集聚优势，开发了全季旅居产品。老人们可以根据自己的喜好和时间安排，选择在不同的季节来到儋州，享受阳光、沙滩和清新的空气，度过一个愉快的假期 。（一）供需错配：从 “能用” 到 “愿用” 的鸿沟在银发经济蓬勃发展的背后，供需错配问题如同一颗隐藏的暗礁，阻碍着行业的进一步发展。当前，适老化产品市场呈现出 “功能过剩” 与 “场景缺失” 并存的尴尬局面，许多产品虽然打着 “适老化” 的旗号，却未能真正满足老年人的实际需求 。以智能设备为例，市场上的一些智能手环、智能手表等产品，功能繁多，操作复杂，对于老年人来说，学习成本过高，导致他们 “不敢用”“不会用”。这些设备往往忽视了老年人的生理和认知特点，没有充分考虑到他们在视力、听力、手部灵活性等方面的衰退，使得原本旨在提升老年人生活质量的产品，反而成为了他们的负担。养老辅具市场同样存在问题。一些养老辅具在设计上过于追求新颖和多功能，却忽略了产品的实用性和易用性。例如，一些轮椅虽然配备了各种高科技功能，但却牺牲了舒适性和稳定性，让老年人在使用过程中感到不适。同时，低端养老辅具市场同质化严重，产品种类单一，功能相似，难以满足老年人日益多样化的需求 。适老化改造也面临着个性化不足的困境。目前，许多适老化改造项目往往采用 “一刀切” 的模式，缺乏对老年人个体差异的考虑。不同老年人的身体状况、生活习惯和需求各不相同，有的老年人需要无障碍设施，有的老年人则更注重安全防护，而现有的适老化改造方案难以满足这些多样化的需求 。为了解决供需错配问题，企业需要建立 “用户需求 — 产品设计 — 场景测试” 的闭环研发机制。深入了解老年人的实际需求和使用场景，从老年人的角度出发，进行产品设计和开发。在产品设计过程中，注重产品的易用性、安全性和舒适性，简化操作流程，提高产品的可靠性。同时，加强与老年人的沟通和互动，通过用户反馈不断优化产品设计，确保产品能够真正满足老年人的需求 。适老化改造也需要从 “政府主导” 向 “市场精准匹配” 转型。政府应加强对适老化改造市场的引导和规范，制定相关标准和规范，鼓励企业参与适老化改造项目。企业则应根据市场需求，提供个性化的适老化改造方案，满足不同老年人的需求。通过建立供需对接平台，实现老年人需求与适老化产品和服务的精准匹配，提高市场效率 。在养老服务领域，人才短缺已成为制约行业发展的关键瓶颈。据权威数据显示，目前我国养老服务从业人员仅 70 万人，而市场需求缺口高达 400 万，这一巨大的差距使得养老服务的供给与需求之间形成了一道难以逾越的鸿沟 。养老服务人才队伍存在着严重的 “三低一高” 现象，即待遇低、学历低、职业化水平低和流失率高。据调查，月薪 3000 元以下的养老服务从业人员占比高达 60%，微薄的收入难以维持他们的基本生活需求，更难以吸引优秀人才加入。在学历方面，高中以下学历的从业人员占比达到 85%，专业知识和技能的匮乏，使得他们难以提供高质量的养老服务。职业化水平低也是一个突出问题，专业培训覆盖率不足 30%，许多从业人员缺乏系统的专业培训，无法满足老年人日益多样化的服务需求 。由于工作强度大、待遇低、职业发展空间有限等原因，养老服务从业人员的流失率居高不下，年均离职率超过 40%。这不仅增加了企业的招聘和培训成本，也影响了养老服务的稳定性和连续性，使得老年人难以获得持续、优质的服务 。银发经济的发展需要的是既具备专业技能，又富有爱心和人文关怀的复合型人才。他们不仅要掌握养老护理、康复治疗、心理咨询等专业知识和技能，还要具备良好的沟通能力、团队协作能力和服务意识，能够为老年人提供全方位、个性化的服务 。为了破解人才短缺的困境，构建 “职业教育 + 岗位补贴 + 职称评定” 的人才培养体系迫在眉睫。在职业教育方面，应加大对养老服务相关专业的支持力度，鼓励高校和职业院校开设养老服务专业，扩大招生规模，提高人才培养质量。通过与养老服务机构合作，建立实习实训基地，让学生在实践中积累经验，提高实际操作能力 。岗位补贴是吸引人才的重要手段。政府应加大对养老服务从业人员的补贴力度，提高他们的收入水平，改善他们的工作和生活条件。对从事养老服务工作一定年限的人员，给予一次性补贴；对在偏远地区或艰苦岗位工作的人员，给予额外补贴。职称评定则是激励人才成长的重要机制。建立健全养老服务人才职称评定体系，为从业人员提供明确的职业发展路径，让他们在工作中有目标、有动力 。通过提高行业的社会认可度和职业荣誉感，吸引更多年轻人投身养老服务行业。加强对养老服务行业的宣传，展示养老服务工作的重要性和价值，消除社会对养老服务行业的偏见和误解。开展优秀养老服务人才评选表彰活动，对表现突出的人员给予表彰和奖励，树立行业榜样，激发从业人员的职业自豪感 。在银发经济的发展进程中，保障不均问题犹如一道屏障，严重制约着老年群体消费潜力的释放。尤其是农村老年人与城市老年人之间在养老金水平上的巨大差距，使得农村老年群体在消费市场中处于明显的劣势地位 。数据显示，农村老年人月均养老金仅 160 元，这一数字与城镇老年人月均养老金相比，不足其 1/20。如此悬殊的差距，使得农村老年人在满足基本生活需求后，几乎没有多余的资金用于其他消费。在一些农村地区，老年人为了节省开支，不得不节衣缩食，甚至有病也不敢去医院治疗，更不用说参与旅游、文化等消费活动了 。这种保障不均的情况，不仅影响了农村老年群体的生活质量，也制约了整个银发经济市场的均衡发展。农村老年人口数量庞大，他们的消费需求未能得到有效满足，使得银发经济市场的潜力无法充分挖掘。由于消费能力不足，农村老年群体难以享受到与城市老年群体同等的养老服务和产品，进一步加剧了城乡养老服务的差距 。为了打破这一瓶颈，完善多层次保障体系成为当务之急。政府应加大对农村养老保障的投入，提高农村老年人的养老金水平，缩小城乡养老金差距。通过财政补贴、税收优惠等政策手段，鼓励农村居民参加养老保险，提高参保率。推进长期护理保险的扩面工作，将更多的农村老年人纳入保障范围，减轻他们的护理负担 。探索 “政府补贴 + 企业让利 + 公益参与” 的普惠模式，为老年群体提供更多的消费支持。政府可以通过发放消费券、补贴等方式，鼓励老年群体消费；企业则可以通过降低产品价格、提供优质服务等方式，让利给老年群体；公益组织可以通过开展志愿服务、捐赠等活动，为老年群体提供帮助。通过多方合作，共同营造良好的消费环境，增强老年群体的消费信心 。还应关注城市低收入群体的消费需求。针对这部分人群，提供针对性的消费补贴和优惠政策，帮助他们提高消费能力。加强对养老服务市场的监管，规范市场秩序，防止价格欺诈等行为，保障老年群体的合法权益 。（一）理念升级：从 “老年服务” 到 “全生命周期备老”在人口老龄化加速的时代背景下，银发经济的发展理念正经历着一场深刻的变革，从传统的 “老年服务” 向 “全生命周期备老” 的全新理念转变。这种理念的升级，不仅是对人口老龄化挑战的积极应对，更是对未来社会发展趋势的精准把握。“全龄备老” 理念的核心在于将服务链条向前延伸至中青年 “预老” 阶段，提前为人们的老年生活做好准备。在健康管理方面，开发针对中青年人群的健康监测设备和个性化健康管理方案，帮助他们及时了解自己的身体状况，预防老年疾病的发生。一些企业推出了智能手环、智能手表等健康监测设备，不仅可以实时监测心率、血压、睡眠等生理指标，还能根据数据分析提供个性化的健康建议和运动计划。在财富规划方面，金融机构推出了养老专属理财产品、商业养老保险等，为中青年人群提供多元化的养老财富规划选择，帮助他们提前规划养老资金，确保老年生活的经济保障。为了实现这一理念的落地，制定银发经济发展总体规划显得尤为重要。规划应明确发展目标、基本原则和具体路径，促进老龄事业与银发经济的协调互促发展。政府应加强对银发经济的引导和支持，加大对养老服务设施建设、人才培养、科技创新等方面的投入，推动银发经济的高质量发展。政府可以出台相关政策，鼓励企业投资建设养老服务设施，给予税收优惠、财政补贴等支持；加强对养老服务人才的培养和引进，提高养老服务的专业化水平；支持科技创新，推动人工智能、物联网、大数据等技术在养老领域的应用，提升养老服务的智能化水平。通过构建 “预防 — 照护 — 享老” 的全周期服务体系，我们能够更好地满足老年人在不同阶段的需求，实现 “人口红利” 向 “长寿红利” 的转化。在预防阶段，通过健康管理、健康教育等措施，提高老年人的健康水平，预防老年疾病的发生；在照护阶段，提供专业的养老护理服务，满足老年人的生活照料和医疗护理需求；在享老阶段，丰富老年人的精神文化生活，提供多样化的娱乐、学习、社交等服务，让老年人能够安享幸福晚年。 这种全周期服务体系的构建，不仅能够提升老年人的生活质量，还能为社会创造更多的经济价值，促进社会的和谐发展 。（二）产业创新：打造 “技术 + 场景” 融合生态在科技飞速发展的今天，5G、AI 等前沿技术正以前所未有的速度融入养老领域，为银发经济的发展注入了新的活力，推动着产业创新，打造出 “技术 + 场景” 深度融合的全新生态。5G 技术的高速率、低时延、大连接特性，为智慧养老设备的实时数据传输和远程控制提供了有力支持。通过 5G 网络，智能床垫、智能手环等设备能够将老年人的健康数据实时传输到云端，医护人员可以随时随地对老年人的健康状况进行监测和分析，及时发现潜在的健康风险。AI 技术则为养老场景带来了更加智能化的服务体验。智能语音助手可以陪伴老年人聊天、解答问题、提醒服药等，让老年人感受到温暖和关怀；智能护理机器人能够协助护理人员完成一些重复性、高强度的工作，如搬运、翻身等，减轻护理人员的工作负担，提高护理效率 。为了满足不同老年群体的需求，构建 “普惠消费（基础照护）+ 品质消费（旅居养老）+ 个性消费（高端医疗）” 三级场景体系成为必然趋势。在普惠消费层面，提供基础的养老照护服务，满足老年人的基本生活需求。社区养老服务中心为老年人提供日间照料、助餐助浴、康复护理等服务，让老年人能够在熟悉的社区环境中享受便捷的养老服务。在品质消费层面，旅居养老成为越来越多老年人的选择。他们可以根据自己的喜好和季节变化，选择不同的地方旅居，享受丰富多彩的生活。一些旅游公司推出了专门针对老年人的旅居产品，如 “康养旅居”“文化旅居” 等，将旅游与健康养生、文化体验相结合，受到了老年人的广泛欢迎。在个性消费层面，高端医疗服务满足了部分老年人对高品质医疗的需求。一些高端医疗机构提供个性化的医疗服务，如基因检测、精准医疗等，为老年人的健康保驾护航 。支持企业开展 “反向定制”，是实现供需精准匹配的关键举措。通过大数据分析、用户调研等手段，企业能够深入了解老年人的需求和偏好，从而迭代产品设计和服务模式。一些企业利用大数据分析老年人的健康数据和生活习惯，开发出更加个性化的健康管理产品和服务；通过用户调研了解老年人对旅游产品的需求，推出更加符合老年人需求的旅游线路和服务。这种 “反向定制” 模式，能够实现 “千企千品、千人千面”，为老年人提供更加精准、个性化的产品和服务，提升他们的生活质量和满意度 。银发经济的蓬勃发展，离不开土地、数据、人才等关键要素的有力支撑。这些要素犹如基石，夯实了银发经济发展的基础，为其提供了源源不断的动力。在土地资源方面，将养老设施用地纳入城市规划，是保障养老服务设施建设的重要举措。政府应优先保障养老服务设施用地需求，合理规划布局，确保养老服务设施的便捷可达性。一些城市在新城区建设中，专门规划了养老服务设施用地，配套建设了养老院、老年活动中心等设施；在老旧城区改造中，通过腾退、盘活闲置土地和房产，建设社区养老服务设施，满足老年人的养老需求 。数据作为新时代的重要资源，在银发经济中发挥着关键作用。建立老年人健康数据共享平台，能够实现医疗、养老、保险等信息的互联互通，为老年人提供更加精准、高效的服务。通过健康数据共享，医生可以全面了解老年人的健康状况，制定更加科学合理的治疗方案；养老机构可以根据老年人的健康数据，提供个性化的照护服务；保险公司可以利用健康数据，开发更加符合老年人需求的保险产品。在数据共享过程中，严格保护老年人的隐私和数据安全，采取加密、访问控制等技术手段，确保数据不被泄露和滥用 。人才是推动银发经济发展的核心力量。推动职业院校开设 “智慧养老”“老年护理” 等专业，能够为行业培养高素质的专业人才。北京卫生职业学院在新校区增设智慧健康养老服务与管理以及护理（老年护理方向）两大专业，顺应了时代发展的需求，为学生们提供了广阔的职业前景。加强对在职人员的培训和继续教育，提升他们的专业技能和服务水平，也是人才培养的重要环节。通过定期组织培训、开展技能竞赛等方式，激发从业人员的学习积极性和创新精神，提高他们的服务质量和效率 。完善政策工具箱，落实税费减免、研发补贴等政策，能够有效降低企业成本，激发市场活力。对养老服务机构给予税收减免，减轻企业负担，鼓励更多的社会资本投入养老服务领域；对从事养老产品研发的企业给予研发补贴，支持企业开展技术创新，推出更多符合老年人需求的产品和服务。引导社会资本设立百亿级银发经济基金，如中国人寿设立的百亿规模银发经济产业投资基金，为银发经济的发展提供了充足的资金支持。培育 50 家以上 “专精特新” 龙头企业，发挥其示范引领作用，带动整个行业的发展 。通过强化土地、数据、人才等要素支撑，完善政策体系，我们能够形成政府、市场、社会协同发力的发展格局，为银发经济的高质量发展提供坚实保障，让银发经济在新时代焕发出更加蓬勃的生机与活力 。八、结论：银发浪潮下的经济新范式在时代的宏大叙事中，银发经济正以磅礴之势崛起，成为经济发展的新引擎和民生保障的稳定器。它不仅是应对人口老龄化挑战的战略之举，更是开启经济高质量发展新征程的关键钥匙。当 3.1 亿老年人口的消费潜力如火山喷发般释放，当 “享老” 理念如春风化雨般深入人心，一个融合 “医养护游教” 的多元产业生态正拔地而起，重塑着经济与社会的发展格局。政策的精准引导，犹如指南针，为银发经济的发展指明方向。国家层面的顶层设计，地方政府的积极响应，财政金融的协同支持，以及标准化建设的稳步推进，共同构建起一个全方位、多层次的政策支持体系。这些政策的落地生根，为银发经济的茁壮成长提供了肥沃的土壤，让其在发展的道路上稳步前行。市场的蓬勃发展，见证了银发经济的无限潜力。从市场规模的快速扩张，到消费群体的迭代升级，再到支付能力和消费信心的显著提升，银发经济展现出了强大的发展动力和活力。老年群体对科技产品的热情拥抱，对文娱消费的积极参与，以及对健康消费的个性化追求，正引领着消费趋势的变革，推动着市场的繁荣发展。供给侧的创新变革，为银发经济注入了新的活力。产品链的不断拓展，服务链的创新升级，以及产业集群的协同发展，共同塑造了一个充满活力和竞争力的产业生态。企业通过创新产品设计、优化服务模式、加强区域合作，不断满足老年群体日益多样化的需求，为银发经济的发展注入了源源不断的动力。然而，我们也必须清醒地认识到，银发经济在发展过程中仍面临着诸多挑战。供需错配、人才短缺、保障不均等问题，如荆棘般阻碍着银发经济的前行之路。但这些挑战并非不可逾越的鸿沟，而是推动我们不断创新和进步的动力源泉。通过构建全周期的发展理念，推动产业创新和要素保障，我们有信心、有能力突破这些瓶颈，实现银发经济的可持续发展。展望未来，到 2035 年，银发经济规模有望达到 30 万亿元，占 GDP 比重接近 10%，成为国民经济的重要支柱产业。一个 “政府保基本、市场供多元、社会广参与” 的银发经济生态将逐步形成，为老年人提供更加优质、便捷、个性化的产品和服务。在这个生态中，老年人将真正实现 “老有颐养”，共享经济发展的成果；企业将迎来新的发展机遇，在市场竞争中实现创新与突破；社会将更加和谐稳定，为经济发展营造良好的环境。银发经济的发展，是一场关乎民生福祉与经济繁荣的深刻变革。它承载着老年人对美好生活的向往，也寄托着经济高质量发展的希望。让我们携手共进，以创新为笔，以政策为墨，以市场为纸，共同书写银发经济发展的新篇章，让 “夕阳红” 成为中国式现代化进程中一道亮丽的风景线 。
